Зачем большие данные банкам?
«Сбер», ВТБ и «Альфа» поделились опытом в Клубе TAdviser
16 сентября 2021 года TAdviser провел очередную встречу клуба ИТ-директоров. Поскольку основная задача такого формата – дать возможность коллегам пообщаться в неформальной обстановке, местом встречи был выбран ресторан «Турандот». Обсудить использование больших данных в финансовой сфере собрались около 30 CIO и CDO крупнейших банков страны. Партнером клуба выступила компания Huawei – производитель лидирующих на российском рынке систем хранения данных OceanStor Dorado.
Говорят, что данные – новая нефть. Как извлечь из данных максимальную выгоду? Как повысить эффективность их использования? Какие проблемы вокруг данных решают лучшие умы человечества? Каков передовой опыт использования больших данных в финансовой сфере? Какие новые бизнес-модели возникают на основе государственных данных? Как обеспечить надежное хранение и быстрое извлечение данных? Этим вопросам была посвящена новая встреча Клуба TAdviser.
Мероприятие началось с выступления Алексея Зайцева, руководителя совместной лаборатории Сколтех-Сбербанк, посвященного перспективам применения больших данных и нейронного обучения при создании различных моделей банковских оценок, например, моделей кредитного скоринга. По его словам, хорошо отработаны модели на классическом машинном обучении, а сейчас перед исследователями стоит задача усовершенствовать использование нейронных сетей, в том числе, при работе с изображениями.
 | Я думаю, что в ближайшие годы для транзакционных и с ними связанных данных получится построить относительно надежные модели, которые будут не только выдавать ответ на запрос, но и оценивать качество прогноза, - считает Зайцев. |  |
Главным событием встречи стала дискуссия, посвященная практике использования больших данных в банке, в которой приняли участие руководители цифрового развития и цифрового бизнеса из Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, МТС банка, банка «Ренессанс Кредит». Позицию ИТ-сообщества представлял Сергей Мацоцкий, президент холдинга "ГС Инвест", созданного совместно с "Газпромбанком". Модератором дискуссии выступил главный редактор TAdviser Александр Левашов.
| | Неважно, какие мы инструменты используем - нейронные сети или другие, главный вопрос - достаточность данных для того, чтобы мы могли четко угадывать потребности и жизненный контекст клиента, – перевел обсуждение в «производственную плоскость» Иван Пятков, член правления, директор по цифровому бизнесу «Альфа банка. | |
| | Нейронные сети - прекрасная история, – соглашается Сергей Безбогов, старший вице-президент, руководитель департамента управления и координации технологических изменений ВТБ, - Но мы сейчас хотим предлагать клиентам то, что им нужно, там, где нужно, с теми условиями, с которыми он согласился. Звучит банально, но пока эту задачку в полной мере никто не решил. | |
Несмотря на то, что автоматизация и мобильный банкинг в России прочно вошли в жизнь, с точки зрения клиента никакого прорыва не произошло, считает президент холдинга «ГС Инвест» Сергей Мацоцкий.
| | Банки еще в меньшей степени, чем остальные компании, попадают в своего клиента. Бизнес еще не осознал модели, которые должны дать клиенту в нужный момент все необходимое. Мы получаем огромное количество бессмысленной рекламы. Это общая проблема и у нас в стране, и в мире. | |
Старший управляющий директор, директор департамента управления данными, CDO Сбер Борис Рабинович считает актуальной историю, связанную с применением больших данных для обслуживания клиентов, глубокое изучение их потребностей, а также интеграции с государственными сервисами.
| | Задача наша – сделать такую рекомендательную систему, которая будет работать на общих данных для каждой экосистемной компании. | |
.jpg)
| | На повестке дня - предиктивная аналитика, актуализация рекламных сообщений для клиентов и управление данными в банковской структуре с точки зрения правильного распределения потоков данных и промышленной стоимости владения, – считает Денис Сотин, старший вице-президент по информационным технологиям и цифровой трансформами бизнеса банка «Ренессанс Кредит». – Это важная тема – если мы хотим дальше работать с новыми технологиями и новыми данными, мы должны разобраться, как ими управлять. | |
Оценивая использование больших данных в банках руководитель ИТ кластера «МТС банка» Алексей Клепиков заметил, что при наличии Big Data часто менеджмент принимает решения вообще не на основе данных:
| | Мне кажется, здесь задача больше организационная. Мы пока не можем полноценно перейти в такой режим, не только потому что менеджмент не готов, но и Data Science не может дать достаточного понимания менеджменту, чтобы использовать это. | |
Не обошли вниманием участники Клуба и проблемы, давно волнующие рынок: где брать профессиональные кадры при взрывном росте спроса на цифровизацию. Именно нехватку грамотных руководителей в области использования данных участники назвали основной сложностью при работе с данными (по результатам опроса, проведенного TAdviser в ходе мероприятия). По словам участников встречи, ситуацию с кадрами помогает исправить сотрудничество ИТ-компаний с профильными вузами.
Как обеспечить безопасность использования данных и защитить клиентов от мошенников – еще одна серьезная проблема для всего банковского сообщества.
| | Поведенческая биометрия и прочие технологии, построенные на анализе данных, уже внедряются, и я думаю, в ближайшее время нас ждет прорыв, - считает Иван Пятков. | |
Сергей Мацоцкий прогнозирует, что борьба за безопасность данных приведет к созданию новых бизнес-моделей.
| | Например, я совершенно не понимаю, зачем каждому банку в отдельности делать свой антифрод. Может быть, проще объединиться, скинуться и сделать общую организацию, которая будет с этим бороться в масштабах страны, потому что реально все занимаются одним и тем же против одних и тех же, – предложил эксперт. | |
Один из основных вопросов, который требует решения - это законодательное регулирование использования данных - как собственных, так и сторонних. Практически все крупнейшие банки являются членами Ассоциации больших данных. Это некоммерческая организация, куда, кроме финансовых организаций и госструктур, входят компании из телекома и ритейла. Ассоциация пытается наладить связь с госорганами от Думы до Администрации Президента для решения проблем, связанных с Big data, и предлагает собственные решения.
| | Интересная история сейчас - экспериментальный правовой режим, в рамках которого прорабатываются кейсы, как можно в определенных песочницах мёржить данные между различными индустриями и дальше, на основе этого, делать бизнес и делать его легально, – прокомментировал Борис Рабинович. – Государству, конечно, в новинку, что бизнес саморегулируется. Мы выпустили кодекс этики использования больших данных, принципы, как мы работаем. Хотелось бы, чтобы Администрация Президента стала частью этой истории, надеемся на поддержку. | |
Банковский бизнес делает большую ставку на государственный проект «Цифровой профиль». Иван Пятков из Альба-банка поделился опытом:
| | Государственные данные достаточно качественные, и их качество продолжают улучшаться. Мы используем их в кредитовании, используем в онлайн-продажах. В этот проект мы со своей стороны тоже активно инвестируем и надеемся, что он дальше будет развиваться. А номенклатура данных, которые получаем из цифрового профиля, будет все шире и шире. | |
| | Одной из главных целей мы видим изменение клиентского опыта, – добавил директор по цифровому бизнесу «Альфа-банк». – Сверхзадача: выдать клиенту кредит по нажатию одной кнопки, чтобы никакие поля и анкеты он не заполнял, чтобы процесс был полностью под капотом. | |
Пытаясь облегчить путь клиента, представители банковского сектора, тем не менее, сталкиваются с нежеланием граждан делиться своими данными. Как отмечают участники дискуссии, в обществе формируются фобии на этот счет, каждый конкретный пользователь переоценивает значимость и ценность своих данных.
Люди боятся ими делиться, и банковская индустрия должна сформировать позитивный опыт, чтобы пользователи в какой-то момент ощутили: чем больше они делятся данными, тем легче им жить, тем более релевантные предложения они получают.
Эксперты считают, что для решения данного вопроса необходимо сделать процесс работы с данными для клиента полностью прозрачным и управляемым. Чтобы пользователи охотно делились данными, они должны видеть выгоду от этого. Как пример Алексей Клепиков привел историю с созданием сайта Госуслуг, куда сначала было сложно привлекать людей, а потом они сами стали активно регистрироваться, понимая все удобство получения многочисленных сервисов.
| | Мне кажется, что надо стимулировать пользователей, показывая какие-то дополнительные преимущества – это путь, который мы должны пройти в ближайшее время, – подчеркнул спикер. | |
В этой проблеме немаловажную роль также играют доверие и этика, считает Сергей Безбогов:
| | С одной стороны, потребители не хотят отдавать данные, потому что лишний раз их могут «испачкать». С другой стороны, как раз эта неготовность делиться данными и приводит к таким вещам. Здесь возникает такой этический момент: готовы ли мы все перестать спамить клиентов? Нам, нашим маркетинговым службам до сих пор кажется, что чем больше мы клиенту шлем сообщений, тем больше будет отклик. Нет. | |
Каждый банк сейчас использует собственные идентификаторы клиентов. И это тоже путает потребителей.
| | Скоро начнется война всех ID – Сбер ID, ВТБ ID, Альфа ID, – предположил Иван Пятков. | |
На это Сергей Мацоцкий высказал предложение:
| | Я за то, чтобы был один ID, и пусть он будет государственным. И это будет очень удобно. | |
В процессе использования данных всплывает новый вопрос: кому и на каких правах они должны принадлежать. Пример Китая, который взял под полный госконтроль все персональные данные граждан, вызвал неоднозначную реакцию экспертов. Одни назвали такой сценарий возможным и для России, другие считают, что государству это не нужно, поскольку лишает рынок стимула для развития.
С тем, что данные должны быть доступными, чистыми, качественными, им можно было доверять, их можно было легко найти — согласились все участники встречи.
| | Чтобы быть успешными с большими данными, надо, чтобы мы были успешными и без больших данных тоже, - констатировал Сергей Безбогов. | |
В ходе опроса, который TAdviser провел во время встречи среди ее участников, на вопрос «Какова главная цель работы с данными» 81% проголосовали за вариант «Повешение эффективности бизнеса».
О формате мероприятия
Клуб TAdviser – это не конференция в традиционном формате, состоящая из докладов и презентаций. Это место встречи профессионалов в непринужденной атмосфере, возможность заглянуть за горизонты будничных вопросов, неформально обменяться опытом с коллегами.
Спикеры Клуба – это бизнесмены и ученые, топ-менеджеры и государственные деятели, чей опыт позволяет расширить границы и свежим взглядом посмотреть на задачи и вызовы, которые возникают изо дня в день. В качестве членов Клуба – участников мероприятий – TAdviser персонально приглашаем ИТ-руководителей, директоров по цифровизации, топ-менеджеров, отвечающих за цифровую трансформацию бизнеса.
